ביטוח משכנתא לגיל השלישי – מה חשוב לדעת ואיך עושים את זה נכון?

בשנים האחרונות יותר ויותר בני הגיל השלישי מוצאים את עצמם שוב על סף חתימה על משכנתא. לפעמים מדובר ברכישת דירה קטנה יותר למעבר אחרי גיל הפרישה, לפעמים בדירה להשקעה ולעיתים בסיוע לילדים. אבל בדיוק כמו בכל גיל, גם כאן – המשכנתא לא באה לבד. הבנק דורש ביטוח משכנתא, ורבים מגלים בשלב הזה שהאתגר האמיתי הוא לא רק ההחזר החודשי, אלא ביטוח חיים למשכנתא מעל לגיל 60.

במאמר הזה נסביר למה זה קורה, מה הפתרונות הקיימים, למי פונים וכיצד בוחרים נכון. הכל בשפה פשוטה ובלי מונחים מקצועיים מסובכים.

מהו ביטוח משכנתא לגיל השלישי ולמה בכלל צריך אותו?

כל מי שלוקח משכנתא בגיל השלישי מחויב לרכוש ביטוח משכנתא. הביטוח הזה כולל שני חלקים:

• ביטוח חיים – מכסה את יתרת ההלוואה במקרה של פטירה של אחד מהלווים, ומונע מצב בו החוב נופל על בני המשפחה או היורשים.

• ביטוח מבנה – מכסה נזקים פיזיים שעלולים להתרחש לדירה (כמו שריפה, שיטפון, רעידת אדמה וכו').

הבנק רוצה להבטיח שהכסף שהלווה יחזור, לא משנה מה יקרה. לכן, הביטוח הוא תנאי הכרחי – אי אפשר לקבל משכנתא בלי להציג פוליסה תקפה. כשמדובר באדם בגיל 60 ומעלה, ההתמקדות העיקרית היא בביטוח החיים – וכאן נכנס לתמונה ביטוח חיים למשכנתא מעל לגיל 60.

מהם האתגרים שמביא איתו הגיל?

הגיל אמנם מביא איתו ניסיון חיים, אבל בעיני חברות הביטוח – גם סיכון. ככל שהאדם מבוגר יותר, כך הסיכוי לממש את הביטוח גבוה יותר, והמחיר בהתאם. זה בא לידי ביטוי בשני מובנים:

1. פרמיה גבוהה יותר – כלומר תשלום חודשי גבוה יותר על הביטוח.

2. בדיקות רפואיות קפדניות יותר – כולל הצהרת בריאות ולעיתים בדיקות דם, לב או מסמכים רפואיים.

למרות זאת, חשוב לדעת שלא מדובר במבוי סתום. קיימות היום פוליסות רבות שמציעות ביטוח חיים למשכנתא מעל לגיל 60 גם לאנשים בני 70 ואף יותר, לפעמים עם תנאים מקלים.

עד איזה גיל אפשר לבטח משכנתא?

התשובה משתנה בין חברות הביטוח, אבל בדרך כלל:

• גיל כניסה לביטוח: עד גיל 75, ויש חברות שמסכימות גם עד גיל 80.

• גיל סיום הביטוח: לרוב בין גיל 85 ל־90.

מה שזה אומר בפועל הוא שגם אם אתם בני 68 או 72, תוכלו לקבל ביטוח חיים למשכנתא לתקופה של 10 או אפילו 15 שנה, כל עוד הביטוח מסתיים לפני גיל היעד של החברה. כמובן שתנאי הבריאות האישיים משחקים כאן תפקיד חשוב.

אילו פתרונות קיימים בשוק?

כדי לא להיבהל מהמחיר הראשוני או מדרישות הבנק, הנה כמה אפשרויות שיכולות לעזור:

• קיצור תקופת ההלוואה: ככל שתקופת המשכנתא קצרה יותר, כך תשלומי הביטוח החודשיים יורדים.

• הקטנת סכום הביטוח: ניתן לבטח רק חלק מהמשכנתא אם יש ביטחונות נוספים.

• שימוש בביטוח חיים פרטי קיים: במקרים מסוימים אפשר להמחות לבנק ביטוח חיים שכבר יש לכם, במקום לרכוש חדש.

• פנייה לסוכנות עצמאית: בניגוד לבנק, סוכנות ביטוח משווה בין חברות ויכולה למצוא פוליסה שמתאימה לגיל ולמצב הרפואי שלכם.

כאן בדיוק נכנס לתמונה ייעוץ פנסיוני לפרישה – לא רק לבחינת הפנסיה, אלא גם לבדיקת היתכנות למשכנתא חדשה או ממוחזרת בגיל מבוגר. יועץ מקצועי יוכל לעזור לכם לתכנן נכון את הצעד הפיננסי הבא, כולל הביטוחים הדרושים.

מה לגבי מי שכבר לקח משכנתא ורוצה למחזר?

הרבה אנשים בני 60 פלוס שלקחו משכנתא לפני 10 או 15 שנה שוקלים למחזר כדי להוריד את הריבית או לפרוס מחדש את ההלוואה. גם במקרה כזה תידרשו להציג ביטוח חיים חדש.

כאן חשוב להבין שגם מחזור משכנתא בגיל השלישי מצריך בדיקה מחודשת של ביטוח החיים. במקרים כאלה, חשוב לבצע סקר שוק ולהתעקש על התאמה אישית – כי הביטוח שהוצע לכם אז לא בהכרח רלוונטי היום.

טיפים חשובים למי שמחפש ביטוח חיים למשכנתא מעל לגיל 60

• אל תסתפקו בהצעה של הבנק – לרוב היא יקרה יותר.

• השוו לפחות שלוש הצעות מחברות שונות.

• הכינו את המסמכים מראש – כולל בדיקות רפואיות אם נדרשות.

• שימו לב לתוקף הביטוח – ודאו שהוא מחסה את כל תקופת המשכנתא.

• שאלו על פוליסות עם גיל כניסה גבוה – יש כאלה, לא כל סוכן יספר לכם על זה.

לסיכום

אם הגעתם לגיל הפרישה או שאתם אחרי גיל 60, וזקוקים למשכנתא – אתם ממש לא לבד. שוק הביטוח התאים את עצמו למציאות הזו, ויש היום מגוון פתרונות של ביטוח חיים למשכנתא מעל לגיל 60 שמתאימים לאנשים בגיל השלישי. אל תוותרו – זה לא פשוט, אבל בהחלט אפשרי.

אם אתם מתלבטים או רוצים לבדוק את האופציות שלכם, סוכנות ביטוח Bituah כאן כדי ללוות אתכם. עם ניסיון בעבודה מול בני הגיל השלישי, גישה למגוון פוליסות ומענה אישי לאורך כל הדרך – אתם יכולים להיות בטוחים שאתם בידיים טובות.